מדוע מיחזור משכנתא כדאי כיום
01 באוגוסט 2005
בתקופה האחרונה צירוף של נסיבות במשק הישראלי הביא ליצירת מצב של הזדמנות גדולה בשוק המשכנתאות עבור נוטלי המשכנתאות. במהלך השנים האחרונות, אנו עדים לתהליך של ירידת הריבית על המשכנתאות במשק. ישנם גורמים רבים אשר הביאו למצב זה. מגמת ירידת הריבית על המשכנתאות, היא תוצאה של שילוב המיתון העמוק הפוקד את המשק הישראלי בכלל ואת ענף הנדל"ן בפרט, עם אלמנטים מאקרו-כלכליים נוספים, יחד עם השפעות ספציפיות על ענף הבנקאות. כל אלו הביאו כיום למצב בו הריבית על משכנתאות בישראל היא נמוכה ביותר, יחסית לרמה שהייתה בשנות התשעים ואף בתחילת שנות האלפיים.
הריבית המשתנה במתכונת שהייתה נהוגה על יד הבנקים בעשור האחרון, היא נדבך נוסף שיש להתייחס אליו. הבנקים למשכנתאות הציעו משכנתאות במסלול של ריבית משתנה, כאשר תנאי המסלול, אפשרו לבנקים לקבוע כל תקופת שינוי את שעור הריבית באופן גמיש יחסית, ולא תמיד באופן פשוט עבור הלווה. כיצד ניצלו הבנקים את המצב? בתקופה הראשונה הציעו הבנקים שיעור ריבית נמוך במיוחד בכדי למשוך את ציבור הלווים למסלול הריבית המשתנה, ובהגיע מועד עדכון הריבית, נקבו הבנקים בריבית גבוהה יחסית. הפיקוח על הבנקים שם קץ לתופעה זו בחודש אפריל 2004, בכך שהורה לבנקים להציע מסלולי ריבית משתנה כאשר שיעור הריבית צמוד לנתון חיצוני אשר יהווה עוגן לקביעת הריבית, וכך מפתח שינוי הריבית יהיה ברור יותר.
למרות זאת כל מי שנטל משכנתא בריבית משתנה לפני חודש אפריל 2004 חשוף לחסדיהם של הבנקים בהתאם למתכונת הישנה של הריבית המשתנה.
למעשה נוצר במשק חלון הזדמנויות לציבור נוטלי המשכנתאות, להוזלת תשלומי המשכנתא על ידי נטילת משכנתא חדשה בתנאי השוק הנוכחיים, פעולה זו נקראת מיחזור משכנתא. כיום יש בישראל מאות אלפי בתי אב אשר להם משכנתא יקרה הניתנת להחלפה. כל שינוי קטן בבסיס המשכנתא הקיימת יכול לחסוך סכומים בסדר גודל של אלפי שקלים בשנה, ובחישוב מצטבר לכל תקופת המשכנתא עשרות אלפי שקלים. על פי נתונים סטטיסטיים אחד מכל ארבעה בתי אב בישראל סובל מבעיה של משכנתא יקרה הניתנת לפתרון על ידי מיחזור משכנתא. רוב נוטלי המשכנתאות עד לסוף שנת 2002 יכולים כיום לשפר את תנאי המשכנתא, ובכך להקטין באופן משמעותי את גובה ההחזר החודשי, ולהשאיר בידיהם הכנסה פנויה נוספת.
עד מתי יימשך חלון ההזדמנויות? עד אשר הריבית בשוק המשכנתאות תתייקר שוב לרמות גבוהות יחסית. אין לדעת מתי תחל מגמת העליה ומוטב להקדים ולמחזר את המשכנתא.
מאת: רו"ח אריה רוטמן, מנכ"ל כלכלת בית בע"מ
עבור לעמוד קודם
|
הדפס
שלח לחבר
