מגבלות הזמן - מועד שינוי הריבית
13 בפברואר 2008
בנקים שונים מציעים היום תוכניות רבות בהם הפרש זמנים לשינוי ריבית ותכנית תשלומים נעים בין 10 חודשים עד 18 שנים. ישנן תוכניות בהן תוכלו לבד להגדיר את המועדים לשינוי הריבית. מה החוקיות של כל אותן התכניות ועל מה כדאי לשים לב במעמד בחירת התכנית.
התקופה הראשונה הוא הפיתוי הראשוני שבו משתמש הבנק על מנת למשוך את הלקוח. הריבית הנמוכה של התקופה הראשונה הוא קלף מיקוח רציני ביותר בידיו של כל בנק. ככל שהריבית תהייה נמוכה יותר, כך התקופה הראשונה תהיה קצרה יותר עבור הלקוח. ככל שהריבית תתקרב יותר לריבית הממוצעת במשק, כך תגדל התקופה הראשונה של המשכנתא. לפי כך, ככל שהתקופה הראשונה קצרה יותר, כך התנאים שלה יהיו אטרקטיביים יותר ללקוח. הסעיף של "התנאים" כולל בתוכו גם את סעיף פירעון מוקדם וגם תנאיי שינוי התוכנית והריבית.
לפי כך במקרה של תקופה ראשונית קצרה יחסית, תוכלו לקבל תנאים בהם הפירעון המוקדם יהיה ללא כל קנס. כנ"ל לגבי שינוי תוכנית תשלומים.
התדירות בה יתרחש שינוי בריבית המשכנתא ישפיע בסופו של דבר על סיכון. מהו סיכון? הסיכון הוא: ככל שהריביות תשתנה יותר פעמים, כך הסיכון להפסד הוא קטן, כי השינוי מאפשר גמישות וקירבה מקסימאלית לריבית ממוצעת במשק בכל זמן נתון. במידה והמשכנתא מחולקת לשתיים או שלוש תקופות (לשינוי ריבית) בלבד, אזי הסיכון גדל משמעותית. הלקוח נתון לידי הגורל, כאשר הוא יכול לתפוס מחיר זול לריבית או להיפך מחיר יקר מאוד לריבית שאותה ישלם לאורך זמן. האם כדאי לשחק במשחקי הגורל, אתם תחליטו לבד.
שינוי תדיר של תכניות ריבית מאפשרת גם גמישות מבחינת שינוי תוכניות, פירעון מוקדם וכו'.
הלוואות שקליות ניתן לפרוע בפירעון מוקדם בחצי השני של כל חודש בלבד וכדאי לקחת זאת בחשבון לפני שמתכננים פירעון מוקדם. כמובן שהכל נעשה בהתראה מוקדמת לבנק. ההתראה יכולה לנוע מ-10 עד 45 ימים. כמובן, שככל שזמן ההתראה קצר יותר, כך כדאי יותר ללקוח.
|
הדפס
שלח לחבר
