ממה מורכבת הריבית אותה משלמים לבנקים ?
13 בפברואר 2008
ביטוח הריסק של המשכנתא מוסיף עוד כ 0,6% שנתי (בערך) לריבית אותה תשלמו. תמיד תתעניינו אם האחוז אותו אומר לכם הבנק כולל את הריסק. במידה ובנק אחד מציע לכם ריבית 6.3% כולל ריסק והשני מציע לכם 6% לא כולל ריסק, אז התנאים של הבנק הראשון עדיפים.
הדרך הטובה ביותר לקבל כמה שיותר הצעות היא לפנות לכמה שיותר בנקים בבקשה לציין את האחוז אותו הם מוכנים לתת. הפניה צריכה להיעשות בדרך הבאה: תבקשו מהפקיד להגיד לכם את אחוז הריבית על המשכתא בציון עובדה שאת הסכום אין בעיה לקבל בכל אחד מהבנקים למשכנתאות, אך מה שחשוב לכם לדעת באמת זה האחוזים אותם תשלמו עליה. תציינו את האחוז שנתנו לכם בבנק הראשון, הפקיד יכול להציע לכם במקום אחוז נמוך יותר או לחילופין להגיד לכם קודם להגיש בקשה למשכנתא. בקשה למשכנתא ברוב המקרים אינה עולה כסף ולכן כדאי להגיש על מנת לבחור את ההצעה הטובה ביותר. לאחר ההגשה אתם אמורים לקבל כל פעם הצעה נמוכה במקצת ממה שהפקיד הציע. במידה ואתם מקבלים כל פעם בדיוק את אותו האחוז, אז אולי ההצעה הראשונה היא באמת הטובה ביותר מכל ההצעות שקיבלתם.
איסוף ההצעות חייב להיעשות במקביל לפתיחת התיק בבנק הראשון. למה? כי הרבה דברים יכולים להיתרחש בדרך, לפחות בבנק אחד אתם צריכים להיות ערוכים באופן מלא.
ישנם הרבה אירועים שאינם תלויים בנו, אך יכולים להשפיע על תהליך לקיחת המשכנתא בדרך, כמו שביתות וכו'. במידה ואתם תלויים בגורמים נוספים ועושים שרשרת מכירה- קניה- מכירה, כאשר מספר גורמים משתלבים בה, התיזמון הנכון יקבע לכם את התוצאה הסופית איתה תגיעו למשא ומתן עם הבנק. חייבים מצד אחד לעמוד בזמנים שהבנק קובע לסגירת העיסקה ומצד שני לעמוד בלוח זמנים "משלנו" על מנת להשיג את האחוז הנמוך ביותר מבין כל ההצעות שנאסוף.
במקרה של שביתה, עיקובים של צד ג', איחורים של הרגע האחרון אנשים רבים שוכחים על עיקרון המיקוח ורק שמחים שהכל נגמר. טעות גדולה! חייבים להיערך בהתאם ולקחת פרקי זמן ארוכים מספיק על מנת לא להילחץ ולא להגיע בכל פעם ל"דקה ה-90".
על מנת שנוכל להתמקח עם הבנק חייבים להבין מהי הדרך בה מרוויח הבנק מהמשכנתא שלנו.
מה הרווח של הבנק?
הרווח של הבנק הוא הריבית שהבנק מקבל על ההלוואות פחות "מחיר גיוס"- מחיר שהוא רווח אותו משלם הבנק למשקיעים (מהכספים של המשקיעים הוא נותן את ההלוואות). מחיר גיוס תלוי כמובן גם הוא בהרבה פרמטרים והוא נגזר מהריבית הנקבעת ע"י נגיד בנק ישראל, המדיניות הפוליטית וכלכלית של הממשלה וכו'. למצב המדיני בישראל קשה לקרוא מצב יציב וכתוצאה מכך הבנק נותן את הצעתו לשבועיים עד חודש בלבד. למחיר גיוס, הבנק מוסיף את הרווח שלו וכך יוצא האחוז אותו אנחנו נשלם עבור "ההשאלה" של הכסף מהבנק.
היתרון שלנו הוא שהתחרות החופשית השפיעה גם על הבנקים ולכם הרבה פעמים הבנקים קבעו את הריבית הממוצעת, אותה הם מציעים ללקוחות. מהי הריבית הממוצעת? הריבית הממוצעת היא ממצוע כל הריביות אותן "מכר" הבנק ללקוחותיו. כלומר, אם אדון משה כהן לקח את ההצעה הראשונה מהבנק שהיא לדוגמא 6% שנתיים והגיעה יעקוב לוי והתמקח עם בנק עד שקיבל את האחוז שרצה והוא לדוגמא 5%, אז הריבית הממצעת אותה סיפק הבנק היא 5,5%.
|
הדפס
שלח לחבר
